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Como finalmente conseguí ahorrar un fondo para emergencias

ahorro o fondo de emergencia

Fondos de emergencia. Ahorrar uno puede parecer desalentador para cualquiera que viva de nómina en nómina…

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Cuando tenía 27 años, fui a un centro comercial porque tenía ganas de comprar algo nuevo. Recuerdo haber sido muy feliz con los jeans y los zapatos que encontré. También recuerdo haber calculado en mi cabeza que el día de pago estaba a dos días de distancia, tenía el tanque lleno de gasolina y mi equipo iba a salir a almorzar al día siguiente, así que el almuerzo estaba cubierto. Lo que, en mi mente, significaba que técnicamente tenía el dinero para ello. Y honestamente, en ese momento, este razonamiento no se sentía salvajemente irresponsable.

Al menos, eso fue hasta que entré en mi coche y descubrí que la batería se había agotado.

Mi reflejo inmediato fue coger mi bolsa de la compra, volver a entrar en la tienda y devolver los dos artículos. Antes de que llamara a una compañía de remolque. Esta era una comprobación de la realidad que necesitaba desesperadamente: No tenía por qué comprar nada ese día.

Me encantaría decir que aprendí la lección entonces, pero no lo hice. Había experimentado esto antes y lo volvería a experimentar. Vivía al límite con mis finanzas, calculando constantemente los días hasta el día de pago con la cantidad de gasolina que tenía, la cantidad de comida que necesitaba y cuándo se vencían mis cuentas. Fue mucho trabajo y fue agotador. A medida que mi carrera progresaba y mis ingresos subían, también lo hacía mi deuda. Y estaba profundamente avergonzado hasta el punto de que mis mejillas se quemaban cada vez que pensaba en el dinero.

Llegamos hasta hace dos años:

Cuando conocí a mi prometido, él estaba horrorizado de lo mal que manejaba mi dinero, especialmente considerando desde afuera que parecía ser un adulto completamente funcional. Podía recitar todas las cosas que sabía que debía hacer, pero nada de eso se veía en mis acciones. No sólo tenía deudas, sino que nunca pude superar los $2,000 de mi cuenta de ahorros. Cada vez que me acercaba a superar los $2,000, pasaba algo: mi perro se enfermaba, era la temporada de cumpleaños de mi familia (¡tantos Virgos!), o había comprado en línea sin pensar y había gastado demasiado. Estaba en mejor forma que a los 20 años, pero sin duda alguna, seguía manejando mal mi flujo de caja.

Hay varias veces en mi vida que he tomado grandes decisiones y he cambiado mi comportamiento habitual. Y tener que compartir mi estado financiero actual con esta persona con la que tanto respetaba y con la que tanto quería compartir mi vida, fue finalmente suficiente para empujarme al límite y, con toda honestidad, “crecer” financieramente.

Aquí están los pasos que seguí para finalmente salir de la deuda y construir un fondo de emergencia significativo.

Nota: Los pasos que tomé pueden no aplicarse directamente a su situación. Pero el mensaje es ser ingenioso con lo que está disponible para ti, educarte sobre cómo usarlo y por qué podrías necesitar sentirte incómodo para lograr tu meta.

Paso uno: Conseguí un compañero de cuarto.

No es ningún secreto que vivir en el Área de la Bahía es caro. Estando en mis 30 años, prioricé tener mi propio espacio y privacidad por encima de construir un ahorro para emergencias. El alquiler se llevaba alrededor del 44% de mi sueldo neto total. Si conoces la regla del 50/30/20, eso dejaba alrededor del 6% para el resto de mis cosas esenciales, que incluían los gastos del auto (sin pago, pero era más viejo y tenía un montón de problemas), servicios públicos, gasolina y comida (tienda de comestibles). De estas cosas, mi alquiler era demasiado alto.

En mi situación, la solución era emocionalmente fácil de hacer. Mi novio se mudó conmigo y el pago de mi alquiler se redujo a la mitad. Esto fue absolutamente esencial para que yo pudiera dar el segundo paso. Si me hubiera dado cuenta de lo mismo y fuera soltero, habría tenido que esperar otros tres meses para encontrar un lugar con un compañero de cuarto, ya que estaba en un contrato de arrendamiento. En esa situación, espero haber hecho lo mejor que pude para seguir los dos pasos restantes.

Paso Dos: Reduje mi sueldo neto.

“Espera, ¡¿qué?! ¿Quieres que reduzca la cantidad de dinero que recibo cada mes?” – más aterradora de la historia. ¿Por qué me pondría en posición de tener menos dinero cada mes cuando ya sentía que apenas podía llegar a fin de mes?

Simple: Estaba gastando demasiado en cosas no esenciales. Tenía el paquete de cable más grande, una rutina real de compras en línea (ofertas de flash matutino junto con mi café matutino), entregas de DoorDash, etc. Gastar dinero era fácil, se sentía bien (en el momento) y la conveniencia era la clave.

Con el fin de realmente abrochar y detener estas conductas de gasto, tuve que reducir mi sueldo neto para forzarme a tener mejores hábitos. Lo hice invirtiendo en mí mismo y en mi futuro:

Asegurarme de que estaba contribuyendo con la cantidad correcta a mi 401K
Maximizar mi Plan de Compra de Acciones para Empleados
Automatizar el 20% de mis ahorros a una cuenta que no sea el mismo banco que mi cuenta corriente.
Los dos primeros son bastante específicos de mi situación. Reconozco plenamente que tengo la suerte de trabajar en una empresa que ofrece este tipo de beneficios. (Si su empresa no ofrece 401K, compruebe la respuesta de Farnoosh Torabi a un usuario en una situación similar.)

El hecho de que no me estuviera aprovechando de ellos significaba que estaba tirando el dinero.

Sobre “tirar dinero”: este término se usa mucho cuando se refiere a los 401Ks no utilizados, pero piénsalo. Si alguien te dijera: “¡Oye! Si apartas 100 euros cada mes, te daré otros 100 euros”. Tú lo harías, ¿verdad?

Este escenario no es una analogía, eso es lo que realmente sucede cuando su empleador iguala sus contribuciones de 401K al 100%. Por supuesto, hay matices y límites – asegúrese de leer los detalles de la oferta de su empresa (las tasas de emparejamiento varían, hay límites de impuestos a la cantidad que puede guardar cada año, etc.), pero el mensaje para llevar a casa es: en realidad se está perdiendo una buena cantidad de dinero si su empresa ofrece 401K emparejamiento y usted no está aprovechando al máximo. Lea más sobre los 401Ks aquí.

En cuanto al Plan de Compra de Acciones para Empleados (o ESPP, por sus siglas en inglés) – sobre el cual puede leer aquí – fue absolutamente clave en mi estrategia para salir de deudas rápidamente, para que pudiera concentrarme en construir mis ahorros de emergencia. Cada vez que la ventana de comercio de acciones se abría en mi compañía, yo vendía mis acciones para pagar mi deuda de la tarjeta de crédito. Esto no suele ser aconsejable dado que las implicaciones fiscales pueden ser muy altas; pero para mí, en este momento, era lo correcto. Una vez que pagué toda mi deuda, pude aprovechar el programa ESPP como otra oportunidad de ahorro.

Automatizar mis ahorros fue otra frase que escuché repetidamente y que nunca escuché realmente. Pero es genial y para cualquier persona abierta y dispuesta a escuchar el mensaje: el ahorro automatizado es la mejor manera de aumentar sus ahorros sin tener que tomar ninguna acción por su cuenta. Ahora, estipulé que la cuenta tenía que estar en un banco completamente diferente a mi cuenta corriente. Esto fue crucial para mi propia tranquilidad, ya que no iba a empezar a transferir dinero de vuelta a mi cuenta de cheques (¡ya lo he hecho!).

Paso tres: Me puse testaruda al respecto.

Como mencioné, ha habido un par de veces en mi vida en las que realmente he tomado la decisión de cambiar algo habitual en mi vida y algunas veces he pensado que había tomado esa decisión, pero no se me ha pegado. ¿Cómo imito a la primera y no a la segunda?

Me puse terca al respecto.

Mis mantras incluidos:

  • Esto no es un juego.
  • No voy a permitir este tipo de comportamiento nunca más.
  • No tendré ninguna deuda de tarjeta de crédito rotativa (esto fue después de que la pagué).

Ponerse obstinado en no gastar dinero puede ser más gratificante de lo que  piensas. Sólo tienes que ver la gratificación bajo una luz diferente. Por la mañana, cuando levantaba el teléfono para empezar a hacer mis compras en línea, de repente lo dejaba y pensaba: “NOPE. Hoy no!” Y me permití absorber la gratificación de la fuerza de voluntad. También cambié mi rutina matutina escribiendo un diario junto con mi café matutino. Esto no es para todos, y no me acompañó para siempre, pero en ese momento, era exactamente lo que necesitaba.

Y por supuesto, para hacerlo más fácil para mí, hice algunas cosas para ayudar a asegurar que me mantuviera en curso con este nuevo comportamiento: Hice un seguimiento de mis gastos y presupuestos con Mint. Tiendo a revisar ciertas aplicaciones en mi teléfono en el mismo orden – FitBit, Instagram, Facebook. Acabo de añadir menta a esta mezcla, así que siempre estaba en mi mente.

Además, borré la información de mi tarjeta de crédito de todos los sitios de compras, me dí de baja de las suscripciones (incluyendo Amazon Prime – que era difícil, pero la gratificación instantánea era demasiado tentadora), corté el cable, y sólo comí fuera los viernes por la noche – lo cual fue divertido porque se convirtió en algo que esperaba con ansias toda la semana. Hay toneladas de consejos sobre las maneras en que usted puede hacer que no le sea más fácil gastar. Pero nunca lo harás a menos que dejes el drama y te pongas obstinado.

Ahora sólo porque salí de la deuda y empecé a construir un fondo de emergencia no significa que la vida me diera un respiro y que los grandes gastos no subieran. Se hizo evidente que mi coche estaba en su última etapa y tuve que tomar esa gran decisión. Cuando llegó el momento, me enorgullece decir que no cedí a mi nueva sensación de seguridad financiera y asumí un enorme pago mensual.

Hice una buena cantidad de investigación, optimizando la asequibilidad y el valor de un coche por encima de su lujo y marca, y encontré un coche que se adaptaba perfectamente a mis necesidades sin la gran marca ni el pago mensual. Otro momento de gran satisfacción.